专家建议从两个维度考量　　作者：杜雨萌　　随着7月20日LPR报价揭晓，8月底前房贷是中选相同利率还是“LPR+加点”浮动利率，沦为非公积金贷款的“房贷一族”必须作出决择的一道题。　　“从购房者角度抵达，关于购房贷款否要切换为LPR动态利率，最核心的因素就是动态和静态利率孰轻孰重的问题。”昆仑资产管理中心首席宏观研究员张玮在拒绝接受《证券日报》记者专访时回应，购房贷款不同于一般的消费债，归属于长期贷款，多数都是20年至30年的支付期。

所以对于购房者来讲，凸盯住眼前的利率变化是过于的，应当从中长期角度抵达，考虑到利率长年变化趋势。　　据央行许可全国银行间同业外汇市场中心发布数据表明，目前5年期以上LPR为4.65%，倒数3个月呈现出“原地踏步”态势。

整体上看，自去年8月份LPR报价机制改革以来，在截至目前的12次报价中，5年期以上LPR共上升3次，总计上行15个基点。　　LPR利率的变动情况，毫无疑问必要牵涉到购房者的月可供变动。中原地产首席分析师张大伟向《证券日报》记者忘了一笔账，假设购房者自由选择挂勾LPR，由于新的定价日在明年1月1日，如果截至今年年底5年期LPR利率仍然沿袭当前的4.65%水平，那么按照100万元贷款本金、30年等额本息计算出来，购房者每个月的房贷月可供将增加大约90元。整体上看，LPR利率每减少5个基点，购房者月可供可增加大约30元，合计30年将增加房贷利息大约10800元。

　　鉴于购房贷款的支付期较长，所以购房者在做到自由选择时，不仅要考虑到当下，更加要侧重未来。部分拒绝接受《证券日报》记者专访的购房者称之为，目前看起来LPR浮动利率或许更加省钱。

　　比如同住北京市丰台区角门东附近的王女士，就在今年3月份存量个人住房贷款定价基准切换工作启动后，于4月初将相同利率转换成了LPR浮动利率，并且她原先的相同利率还是基准利率的八三折。　　“自由选择转换成LPR浮动利率，主要是因为我老公预期未来利率上行的概率更大，所以替换成LPR认同要适合一些。

”王女士告诉他《证券日报》记者，不只是她，她的妹妹以及身边多位同事，目前也都陆陆续续地将原先相同利率转换成了LPR浮动利率。　　但王女士也回应，自由选择LPR浮动利率，是预计近几年LPR利率还不会上行，同时也是预计在未来十几年或二十几年的贷款期限内，LPR利率会经常出现大幅度下跌的情况。　　而相比于王女士这样的“大力型风险投资者”来说，也有一些享用了此前利率优惠的购房者表态称之为，稳健点没有坏处。

　　同住北京市朝阳区的纪女士就对《证券日报》记者回应，虽然短期看LPR利率走低的可能性不会更高，但这主要是近两年的经济形势所致，如果未来中国经济逐步恶化，LPR浮动利率也不存在下跌有可能。所以从个人角度来说，与浮动利率比起不会更加寄予厚望相同优惠利率，相等于提早瞄准了未来的房贷利率，风险要小一些。　　张玮分析称之为，当前国内宏观经济面对的是周期性经济上行以及疫情所致的双重影响，导致实体经济受到了一定程度的冲击，这也是今年以来LPR倒数上调的直接原因。而在政策节奏上，国务院常务会议明确指出，要更进一步通过引领贷款利率和债券利率上行等政策，推展金融系统全年向各类企业合理惠及1.5万亿元。

随后央行方面更进一步回应，在这1.5万亿元的惠及中，通过利率上行构建金融市场或金融体系对实体经济的惠及规模大约9300亿元，还包括债券利率、再行贷款、再贴现利率等。这可以解读为，在经济上行压力减小时，必须还包括银行在内的金融系统将一部分利润移转给实体经济，但只不过这种“移转”在或许上具有“借”的成分。

所以，通过下调LPR贷款利率来构建金融对实体经济的惠及，更加多归属于短期行为，而考虑到房贷归属于中长期贷款，不回避购房者在还房贷的后半阶段步入经济下行周期的有可能，由此引起LPR利率随之下跌。　　58还乡客房产研究院分院院长张波在拒绝接受《证券日报》记者专访时回应，整体上看，对于存量购房者来说，否自由选择切换LPR浮动利率，主要应向两个维度展开考量：一是对于未来风险的可接受程度，即为风险轻敌型还是风险务实型；二是考虑到贷款本身的剩下偿还期限。

如果剩余时间较短，相对来说LPR浮动利率不会更加合适。此外，对于前期房贷利率为下潜型的购房者来说，自由选择LPR浮动利率某种程度不会更加有优势一些。

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